Flat 35 oder Variabler Zins? Die richtige Wahl 2025

Auf dem japanischen Hypothekenmarkt stehen Kreditnehmer vor einem klassischen Dilemma: die extrem niedrigen Zinsen für variable Darlehen (oft unter 0,3%) gegenüber der langfristigen Sicherheit von Flat 35 (fest für 35 Jahre).

1. Das Argument für variable Zinsen

Variable Zinsen sind in Japan aufgrund der Politik der Bank of Japan historisch niedrig. Banken bieten Zinsen ab 0,29% - 0,475%.

Vorteile

• Niedrigste monatliche Rate: Sofortiger Liquiditätsvorteil.
• 125%-Regel: Die meisten variablen Kredite begrenzen Ratensteigerungen auf maximal 25% alle 5 Jahre, selbst wenn die Zinsen explodieren.

Risiken

• Steigende Zinsen: Wenn die BOJ die Zinsen erhöht, steigt Ihre Rate.
• Stress: Sie müssen die Wirtschaft ständig im Auge behalten.

2. Das Argument für Flat 35

Flat 35 ist ein staatlich unterstütztes Darlehen der Japan Housing Finance Agency.

Vorteile

• Sicherheit: Der Zinssatz ist für die gesamten 35 Jahre fest. Schutz vor Inflation.
• Unterstützung: Oft verfügbar für Freiberufler oder untypische Beschäftigungsverhältnisse.

Nachteile

• Höhere Kosten: Der Anfangszins liegt bei ca. 1,8% - 1,9%, deutlich höher als bei variablen Optionen.

Fazit

Wenn Sie Cashflow heute schätzen, gewinnt die variable Variante. Wenn Sie Seelenfrieden bevorzugen, ist Flat 35 die sicherste Versicherung.