Variable Hypothek mit CAP: Sicherheit hat ihren Preis (Lohnend?)

Die Wahl zwischen Fest- und variablem Zinssatz ist das ewige Dilemma. Festzins lässt Sie ruhig schlafen, kostet aber oft mehr. Variabel ist anfangs billiger, aber wenn der Euribor verrückt spielt (wie im Jahr 2023), explodiert Ihr Familienbudget.

Es gibt einen dritten Weg: die Variable Hypothek mit CAP (Obergrenze).

Das Problem: Unbegrenzte Unsicherheit

Bei einer rein variablen Hypothek ist Ihr Zinssatz: Euribor + Marge.

Wenn der Euribor auf 5 %, 8 % oder 10 % steigt, steigt Ihre Rate ohne Grenzen. Es gibt keine Decke. Diese Unsicherheit ist giftig für die langfristige Finanzplanung.

Die Aufregung: Die Kosten des Schutzes

Die Hypothek mit CAP setzt eine vertragliche Grenze. Beispiel: "Der Zinssatz darf niemals 4,5 % überschreiten".

Banken verschenken jedoch nichts. Oft ist die "Marge" einer Hypothek mit CAP etwas höher als bei einer rein variablen (z. B. 1,5 % statt 1,0 %).

Die Frage ist: Lohnt es sich, diese "Versicherungsprämie" zu zahlen?

Die Lösung: Worst-Case-Szenario-Analyse

Sie müssen wie ein Risikoanalyst denken.

1. Vergleichen Sie den aktuellen Festzins mit dem Niveau des CAP.
2. Wenn der CAP gleich oder niedriger als der aktuelle Festzins ist, ist die Hypothek mit CAP mathematisch überlegen.
   • Bestes Szenario: Die Zinsen sinken, und Sie zahlen weniger als beim Festzins.
   • Schlechtestes Szenario: Die Zinsen steigen, und Sie zahlen höchstens das, was Sie mit dem Festzins gezahlt hätten (oder etwas mehr).

Sie haben nur "Upside" (potenziellen Gewinn) und ein begrenztes "Downside" (Risiko).

📱 Die Simulation in Amorti

Simulieren Sie den Stresstest.

1. Verwenden Sie AmortiApp, um eine Hypothek zu erstellen.
2. Setzen Sie den Zinssatz auf das CAP-Niveau (z. B. 4,5 %).
3. Schauen Sie sich die resultierende monatliche Rate an.
4. Fragen Sie sich: "Kann ich mir diese Rate 5 Jahre hintereinander leisten?"

Wenn die Antwort ja lautet, ist die Hypothek mit CAP eine kluge Wahl. Wenn die Antwort nein lautet, müssen Sie sich an einem niedrigeren Festzins orientieren oder den Kreditbetrag reduzieren.

Schützen Sie sich, ohne auf Flexibilität zu verzichten. Rechnen Sie nach.

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