Der Refinanzierungs-Break-Even: Punkte vs. Zinssatz

Die Zinsen sind gefallen. Ihr Posteingang ist voll mit Angeboten: "Jetzt refinanzieren und 300 $/Monat sparen!"

Es klingt verlockend. Aber in der Hypothekenbranche gilt: "Monatlich sparen" != "Geld sparen".

Das Problem: Die Reibungskosten

Refinanzierung ist nicht kostenlos. Zwischen Bearbeitungsgebühren, Schätzgebühren, Titelversicherung und "Rabattpunkten" (vorausbezahlte Zinsen, um den Zinssatz zu senken) können die Abschlusskosten leicht 5.000 $ bis 15.000 $ betragen.

Der Kreditgeber schlägt diese Kosten auf Ihr neues Darlehen auf. Ihr Saldo STEIGT also, auch wenn Ihr Zinssatz SINKT.

Die Aufregung: Das bewegliche Ziel

Hier ist die Falle: Wie lange werden Sie im Haus bleiben?

Wenn Sie 10.000 $ an Gebühren ausgeben, um 200 $ im Monat zu sparen, benötigen Sie 50 Monate (über 4 Jahre), nur um die Gewinnschwelle zu erreichen.

Wenn Sie das Haus in 3 Jahren verkaufen oder umziehen, haben Sie tatsächlich Geld verloren, indem Sie refinanziert haben, selbst mit dem niedrigeren Zinssatz. Sie haben 10.000 $ im Voraus bezahlt, um 7.200 $ zu sparen. Sie sind im Minus.

Die Lösung: Berechnen Sie den "Break-Even-Monat"

Refinanzieren Sie niemals basierend auf der "Monatlichen Zahlung". Refinanzieren Sie basierend auf dem Break-Even-Punkt.

Wenn Ihr Break-Even-Punkt 30 Monate entfernt ist und Sie planen, dort 10 Jahre zu leben, tun Sie es. Wenn Sie in 2 Jahren für einen neuen Job umziehen könnten, werfen Sie das Angebot in den Müll.

📱 Die Simulation in Amorti

Verwenden Sie AmortiApp, um die Mathematik des Kreditgebers zu überprüfen.

1. Szenario A (Aktuelles Darlehen): Führen Sie eine Simulation für die verbleibenden Jahre Ihres aktuellen Darlehens durch. Notieren Sie die "Verbleibenden Gesamtzinsen".
2. Szenario B (Refinanzierung):
   • Neues Kapital = Aktueller Saldo + Abschlusskosten.
   • Neuer Zinssatz = Der niedrigere Zinssatz.
   • Neue Laufzeit = 30 Jahre (Vorsicht! Das Zurücksetzen der Uhr kostet Geld).
3. Vergleichen Sie die Gesamtzinsen von A vs. B.

Oft werden Sie feststellen, dass die Verlängerung eines 22-jährigen Darlehens zurück auf 30 Jahre MEHR an Gesamtzinsen kostet, selbst bei einem niedrigeren Zinssatz.

Lassen Sie sich nicht verkaufen. Rechnen Sie nach.

Break-Even-Analyse durchführen