Bausparvertrag vs. Tilgung: Die Zins-Wette

Für viele deutsche Immobilienbesitzer stellt sich eine komplexe Frage: "Ich habe Geld übrig. Soll ich es in meine aktuelle Hypothek stecken (Sondertilgung) oder meinen Bausparvertrag füllen?"

Die Antwort ist nicht einfach. Es ist eine Wette auf die Zukunft der Zinsen.

Das Problem: Die Zinsbindung endet

Ihre aktuelle Hypothek läuft vielleicht noch 5 Jahre mit einem günstigen Zins von 1,5 %. Aber was passiert danach? Wenn die Marktzinsen dann bei 5 % liegen, wird Ihre monatliche Rate explodieren.

Hier kommt der Bausparvertrag ins Spiel. Alte Verträge garantieren oft ein Darlehen zu sehr niedrigen Zinsen (z.B. 1,5 % oder 2 %), wenn sie zuteilungsreif werden.

Die Agitation: Opportunitätskosten heute vs. Sicherheit morgen

Es ist ein Rechenexempel:

1. Option A (Sondertilgung): Sie tilgen heute Ihren 1,5 % Kredit. Das spart Ihnen kaum Zinsen (nur 1,5 %). Das Geld arbeitet "schlecht".
2. Option B (Bausparen): Sie stecken das Geld in den Bausparer. Die Guthabenzinsen sind mickrig (0,1 %). ABER: Sie sichern sich das Recht, in 5 Jahren ein Darlehen zu 1,5 % zu bekommen, statt zu den dann marktüblichen 5 %.

Wenn die Marktzinsen in der Zukunft hoch sind, ist der Bausparvertrag mathematisch überlegen, auch wenn er heute "totes Kapital" zu sein scheint.

Die Lösung: Der Zuteilungs-Check

Sie müssen prüfen, wann Ihr Bausparvertrag zuteilungsreif wird.

• Passt der Zeitpunkt zum Ende Ihrer Zinsbindung?
• Ist die Bausparsumme hoch genug, um die Restschuld abzulösen?

Wenn die Antwort "Ja" ist und Sie Angst vor steigenden Zinsen haben, priorisieren Sie den Bausparvertrag.

Wenn Sie glauben, dass die Zinsen fallen werden, oder wenn Ihr aktueller Kredit sehr teuer ist (z.B. 4 %+), ist die direkte Tilgung meist besser.

📱 Die Amorti Simulation

Nutzen Sie AmortiApp, um die "Restschuld" zu prognostizieren.

1. Geben Sie Ihren aktuellen Kredit in AmortiApp ein.
2. Schauen Sie auf den Tilgungsplan zum Zeitpunkt "Ende der Zinsbindung" (z.B. Monat 120).
3. Notieren Sie die Restschuld (z.B. 150.000 €).
4. Prüfen Sie, ob Ihr Bausparvertrag diese Lücke decken kann.

Planung ist alles. Eine Lücke in der Finanzierung kann Sie das Haus kosten.

Rechnen Sie nach. Sichern Sie Ihre Zukunft.

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