Vorzeitige Rückzahlungswelle (Tiqian Huandai): Dem Trend folgen oder rational sein?

In den letzten zwei Jahren hat China eine beispiellose "Vorzeitige Rückzahlungswelle" erlebt. Vor den Banken haben sich lange Schlangen gebildet, und Termine sind Monate im Voraus erforderlich, nur um Geld an die Bank zurückzuzahlen.

Warum? Weil die finanziellen Erträge gesunken sind. Früher brachte der Kauf eines Finanzprodukts 4-5 %, jetzt ist es schwer, 3 % zu finden. Währenddessen liegen die Zinssätze für viele bestehende Hypotheken immer noch über 4 % oder sogar 5 %.

Das Problem: Vermögensknappheit und hohe Verschuldung

Wenn Anlagerendite < Hypothekenzins, ist das Halten von Bargeld ein Verlust.

Deshalb eilen alle, um Schulden abzubauen. Logisch gesehen ist das vollkommen richtig.

Die Aufregung: Die Kosten des blinden Folgens

Jedoch sollte nicht jeder dem Trend folgen.

Wenn Ihr Hypothekenzins bereits über LPR auf 3,6 % gesenkt wurde und Sie ein gut geführtes Unternehmen haben, das 10 % Rendite bringt, oder Sie eine langfristige USD-Vermögensallokation haben, dann ist eine vorzeitige Rückzahlung ein Fehler.

Eine vorzeitige Rückzahlung verzehrt Ihre Liquidität. Sobald Geld an die Bank zurückgezahlt ist, sieht sich der Versuch, es erneut zu leihen (für Geschäfts- oder Verbraucherkredite), oft strengeren Prüfungen und kürzeren Laufzeiten gegenüber.

Die Lösung: Berechnen Sie Ihre "Spread-Schwelle"

Sie müssen einen einfachen Vergleich anstellen:

1. A = Ihr realer Hypothekenzins (LPR + Basispunkte).
2. B = Die risikofreie Rendite Ihres Bargelds (Einlagenzertifikate, Staatsanleihen).

• Wenn A > B + 1%: Auf jeden Fall vorzeitig zurückzahlen. Die Lücke ist zu groß, als dass Investitionen aufholen könnten.
• Wenn A ≈ B: Behalten Sie das Bargeld. Liquidität selbst hat einen Wert (für Arbeitslosigkeit, Krankheit).
• Wenn A < B: Nicht vorzeitig zurückzahlen. Sie nutzen das Geld der Bank für Arbitrage.

📱 Amorti Simulationsentscheidung

Verlassen Sie sich nicht auf Gefühle, lassen Sie die Daten sprechen.

1. Geben Sie Ihre Hypothekeninformationen in AmortiApp ein.
2. Simulieren Sie eine vorzeitige Rückzahlung mit 500.000 Yuan.
3. Notieren Sie die gesparten Gesamtzinsen und teilen Sie durch die verbleibenden Jahre, um die Kapitalrendite zu erhalten.
4. Fragen Sie sich: "Kann ich anderswo eine höhere Rendite als diese erzielen?"

Wenn die Antwort "Nein" lautet, dann stellen Sie sich an, um zurückzuzahlen.

Bauen Sie rational Schulden ab, weigern Sie sich, blind zu folgen.

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