Die französische Tilgungsfalle: Warum frühe Zahlungen am wichtigsten sind
Warum liebt Ihre Bank die ersten 5 Jahre Ihrer Hypothek? Verstehen Sie die Mechanik der vorgezogenen Zinsen und wie Sie die Kurve hacken.
Die französische Tilgungsfalle: Warum frühe Zahlungen am wichtigsten sind
Haben Sie jemals Ihren Hypothekenauszug nach 5 Jahren treuer Zahlung angesehen, nur um festzustellen, dass sich Ihr ausstehender Saldo kaum bewegt hat?
Sie sind nicht verrückt. Sie sind nur im französischen Tilgungssystem gefangen.
Das Problem: Die Zins-Vorab-Belastung
Fast alle Hypotheken weltweit nutzen das französische System. Es ist so konzipiert, dass es Ihnen eine stabile monatliche Zahlung sichert, aber es ist auch so konzipiert, dass der Gewinn der Bank so früh wie möglich maximiert wird.
In den ersten Jahren eines Darlehens besteht Ihre Zahlung hauptsächlich aus Zinsen, nicht aus Tilgung (Kapital).
- Zahlung Jahr 1: 1.000 € (800 € Zinsen / 200 € Tilgung)
- Zahlung Jahr 20: 1.000 € (100 € Zinsen / 900 € Tilgung)
Die Aufregung: Die 1 € vs. 2,50 € Realität
Diese Struktur bedeutet, dass eine allgemeine "Sonderzahlung" zu unterschiedlichen Zeiten nicht den gleichen Geldbetrag wert ist.
Wenn Sie im Jahr 1 1.000 € extra von Ihrer Hypothek abbezahlen, eliminieren Sie dieses Kapital, bevor es 25 Jahre lang Zinsen generieren kann.
Wenn Sie dieselben 1.000 € im Jahr 20 zahlen, sparen Sie fast nichts, da dieses Kapital bereits den Großteil seiner Zinskosten verursacht hat.
Jeden Monat, den Sie warten, um mehr zu zahlen, sinkt der ROI (Return on Investment) Ihres Geldes. Die Bank liebt Aufschieberitis, weil sie ihre Gewinne vorziehen.
Die Lösung: Greifen Sie die Kurve früh an
Der mächtigste finanzielle Schritt, den Sie machen können, ist, Ihre Hypothek in den ersten 5-7 Jahren aggressiv anzugreifen. Das ist die "Kill Zone".
Indem Sie früh Kapital injizieren, überspringen Sie den teuersten Teil der Tilgungskurve. Sie verkürzen nicht nur das Darlehen; Sie löschen die Jahre, in denen die Bank das meiste Geld verdient.
📱 Die Simulation in Amorti
Visualisieren wir die "Kill Zone" mit AmortiApp.
- Richten Sie ein Standarddarlehen ein: 300k €, 30 Jahre, 4,5 %.
- Simulation A: Fügen Sie eine Einmalzahlung von 10k € im Monat 12 hinzu.
- Ergebnis: Sie sparen rund 28.000 € an Zinsen.
- Simulation B: Fügen Sie dieselbe 10k € Zahlung im Monat 240 (Jahr 20) hinzu.
- Ergebnis: Sie sparen nur 4.500 € an Zinsen.
Das Urteil: Dieselben 10.000 € sind 6x mehr wert, wenn sie heute verwendet werden, im Vergleich zum Warten.
Lassen Sie sich nicht von der Kurve schlagen. Prüfen Sie jetzt Ihre "Kill Zone"-Ersparnisse.