Das französische Tilgungssystem: So funktioniert Ihre Hypothek
Fast alle Hypotheken in Europa nutzen das 'Französische System' (Annuitätendarlehen). Warum Sie am Anfang fast nur Zinsen zahlen.
Das französische Tilgungssystem: So funktioniert Ihre Hypothek
Hinweis: Dieses System ist Standard in Deutschland, Frankreich, Spanien und Portugal.
Wenn Sie in Deutschland ein Annuitätendarlehen abschließen, nutzen Sie (ohne es vielleicht zu wissen) das französische Amortisationssystem.
Das Prinzip
Das Merkmal ist die konstante monatliche Rate (Annuität). Sie zahlen z.B. 1.000 € jeden Monat für 10 oder 20 Jahre.
Das Tückische daran ist die Zusammensetzung dieser 1.000 €:
- Am Anfang: Ihre Restschuld ist hoch. Die Zinsen fressen fast die gesamte Rate auf.
- Rate 1: 800 € Zinsen / 200 € Tilgung.
- In der Mitte: Die Zinslast sinkt langsam.
- Rate 100: 500 € Zinsen / 500 € Tilgung.
- Am Ende: Sie zahlen fast nur noch Tilgung.
- Rate 200: 50 € Zinsen / 950 € Tilgung.
Warum ist das wichtig?
Viele Kreditnehmer sind schockiert, wenn sie nach 10 Jahren Laufzeit auf ihren Kontoauszug schauen. "Ich habe doch schon 120.000 € bezahlt, warum sind meine Schulden kaum gesunken?"
Antwort: Weil die Bank ihre Gewinne (Zinsen) am Anfang kassiert.
Die Strategie
Da die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, sind Sondertilgungen am Anfang der Laufzeit am wertvollsten.
- 10.000 € Tilgung im Jahr 1 spart Ihnen Zinsen über 29 Jahre.
- 10.000 € Tilgung im Jahr 29 spart fast nichts mehr.
Wenn Sie Geld haben: Tilgen Sie früh!
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