Der Ultimative Leitfaden zur Hypothekentilgung: Französisches vs. Deutsches vs. Amerikanisches System
Verstehen Sie die Unterschiede zwischen dem französischen, deutschen und amerikanischen Tilgungssystem und wählen Sie das beste für Ihre Hypothek.
Zu verstehen, wie Ihre Hypothek funktioniert, ist genauso wichtig wie den niedrigsten Zinssatz zu finden. Die Art und Weise, wie Ihr Darlehen getilgt – also über die Zeit zurückgezahlt – wird, kann Ihre monatlichen Zahlungen und die insgesamt gezahlten Zinsen erheblich beeinflussen.
In diesem Leitfaden untersuchen wir die drei weltweit gebräuchlichsten Tilgungssysteme: das Französische System, das Deutsche System und das Amerikanische System.
Was ist Darlehenstilgung?
Tilgung ist der Prozess der Verteilung eines Darlehens auf eine Reihe fester Zahlungen über einen bestimmten Zeitraum. Sie zahlen Zinsen und Kapital des Darlehens jeden Monat in unterschiedlichen Beträgen zurück, abhängig vom verwendeten System.
1. Das Französische System (Konstante Rate)
Das Französische Tilgungssystem (Annuitätendarlehen) ist die am weitesten verbreitete Methode in vielen Teilen der Welt, einschließlich des Großteils von Europa und für Standardhypotheken in den USA.
Hauptmerkmale:
- Monatliche Rate: Konstant. Sie zahlen jeden Monat genau den gleichen Betrag.
- Zins vs. Tilgung: Zu Beginn fließt ein großer Teil Ihrer Zahlung in die Zinsen. Da der Kapitalbetrag sinkt, verringert sich der Zinsanteil und ein größerer Teil Ihrer Zahlung fließt in die Tilgung.
Vor- und Nachteile:
- Vorteile: Vorhersehbarkeit. Sie wissen genau, was Sie jeden Monat budgetieren müssen.
- Nachteile: Sie bauen in den frühen Jahren nur langsam Eigenkapital auf.
2. Das Deutsche System (Konstante Tilgung)
Das Deutsche Tilgungssystem (Abzahlungsdarlehen) funktioniert anders. Anstatt einer festen monatlichen Rate ist der Betrag der Tilgung, den Sie jeden Monat zahlen, fest.
Hauptmerkmale:
- Monatliche Rate: Variabel (Sinkend). Ihre erste Zahlung ist die höchste und sie sinkt jeden Monat.
- Zins vs. Tilgung: Sie zahlen einen festen Tilgungsbetrag plus die Zinsen auf den verbleibenden Saldo. Da der Saldo jeden Monat sinkt, sinken die Zinsen und damit auch Ihre Gesamtzahlung.
Vor- und Nachteile:
- Vorteile: Sie zahlen über die Laufzeit des Darlehens weniger Gesamtzinsen im Vergleich zum französischen System. Sie bauen schneller Eigenkapital auf.
- Nachteile: Die anfänglichen Zahlungen sind deutlich höher, was für Erstkäufer eine Belastung sein kann.
3. Das Amerikanische System (Nur Zinsen)
Das Amerikanische System, oft als "Endfälliges Darlehen" oder "Interest-Only" bezeichnet, ist ganz anders.
Hauptmerkmale:
- Monatliche Rate: Sehr niedrig (Nur Zinsen).
- Zins vs. Tilgung: Sie zahlen jeden Monat nur die fälligen Zinsen. Sie zahlen während der Laufzeit keine Tilgung.
- Ballonrate: Am Ende der Darlehenslaufzeit müssen Sie den gesamten ursprünglichen Darlehensbetrag in einer einzigen Summe zurückzahlen.
Vor- und Nachteile:
- Vorteile: Extrem niedrige monatliche Zahlungen während der Laufzeit. Gut für Investoren, die planen, die Immobilie vor Ende der Laufzeit zu verkaufen, oder die unregelmäßige Einnahmen haben.
- Nachteile: Extrem riskant. Sie bauen kein Eigenkapital auf. Sie stehen am Ende vor einer massiven Zahlung.
Welches System ist das Richtige für Sie?
- Wählen Sie Französisch, wenn Sie Stabilität und ein konsistentes Budget benötigen.
- Wählen Sie Deutsch, wenn Sie sich höhere Anfangszahlungen leisten können und bei den Gesamtzinsen sparen wollen.
- Wählen Sie Amerikanisch nur, wenn Sie ein erfahrener Investor mit einer klaren Exit-Strategie sind.
Egal welches System Sie in Betracht ziehen, das Durchrechnen der Zahlen ist unerlässlich.