Sollzinsbindung: 10, 15 oder 20 Jahre? Die richtige Strategie

Hinweis: Dieser Inhalt ist spezifisch für den deutschen Markt.

Die Wahl der Sollzinsbindung ist die wichtigste Entscheidung bei Ihrer Baufinanzierung. Sie wetten gegen die Bank auf die Zinsentwicklung der nächsten Jahrzehnte.

Sollten Sie sich die aktuellen Zinsen für 10, 15 oder gar 20 Jahre sichern?

Das Dilemma

• Kurze Bindung (5-10 Jahre): Der Zinssatz ist günstiger (z.B. 3,5%).
  • Risiko: Die Anschlussfinanzierung. Wenn die Zinsen in 10 Jahren bei 6% stehen, explodiert Ihre Rate, da Sie noch eine hohe Restschuld haben.
• Lange Bindung (15-20+ Jahre): Der Zinssatz ist höher (Aufschlag ca. 0,3% - 0,5%).
  • Vorteil: Planungssicherheit bis fast zur Volltilgung.

Die Geheimwaffe: § 489 BGB

Viele Kreditnehmer kennen ihr wichtigstes Recht nicht: Das Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren.

Laut § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) können Sie jeden Baufinanzierungskredit nach 10 Jahren Laufzeit kündigen, auch wenn Sie Zinsen für 20 oder 30 Jahre festgeschrieben haben. Die Kündigungsfrist beträgt 6 Monate, eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt NICHT an.

Was bedeutet das für Sie?

Eine lange Zinsbindung (z.B. 20 Jahre) ist eine einseitige Wette zu Ihren Gunsten:

1. Szenario A (Zinsen steigen): Sie behalten Ihren günstigen Zins für die vollen 20 Jahre. Die Bank kann nicht kündigen.
2. Szenario B (Zinsen fallen): Sie kündigen nach 10 Jahren gemäß § 489 BGB und schichten in einen günstigeren Kredit um.

Empfehlung für 2025

In einem volatilen Marktumfeld ist Sicherheit Trumpf.

• Wenn Sie Sicherheit suchen: Wählen Sie 15 oder 20 Jahre. Der leichte Zinsaufschlag ist wie eine Versicherungspämie. Dank § 489 BGB kommen Sie trotzdem raus, falls die Zinsen fallen.
• Wenn Sie Flexibilität brauchen (Verkauf geplant): Wählen Sie 10 Jahre oder weniger.

👉 Restschuld-Rechner: Was schulden Sie noch in 10 Jahren?