Laufzeit vs. Rate? Überlebensstrategie in einer instabilen Wirtschaft
In einer Krise ist Cashflow König. Warum es sicherer ist, die monatliche Rate zu senken als die Kreditlaufzeit, auch wenn es mathematisch teurer ist.
Laufzeit vs. Rate? Überlebensstrategie in einer instabilen Wirtschaft
Die klassische Finanzmathematik besagt: "Verkürzen Sie die Kreditlaufzeit, um maximal Zinsen zu sparen". In stabilen Volkswirtschaften ist dies wahr.
In volatilen Volkswirtschaften, in denen alle 5-7 Jahre Wirtschaftskrisen auftreten, kann diese Logik zum Bankrott führen.
Das Problem: Risiko des Einkommensverlusts
Wenn Sie die Laufzeit verkürzen, bleibt Ihre monatliche Rate hoch (z. B. 500 €). Sie sind verpflichtet, diesen Betrag zu zahlen, egal was passiert.
Wenn Sie morgen Ihren Job verlieren oder Ihr Einkommen sinkt, interessiert es die Bank nicht, dass Sie ihnen in Zukunft Zinsen gespart haben. Sie brauchen die Zahlung jetzt.
Die Aufregung: Die Liquiditätsfalle
Stellen Sie sich vor: Sie haben 1.000 € freies Geld.
- Option A (Laufzeit): Sie zahlen Schulden ab, die Laufzeit verringert sich. Die Rate beträgt immer noch 500 €. Sie haben kein Geld.
- Option B (Rate): Sie zahlen Schulden ab, die Rate sinkt auf 450 €. Sie haben kein Geld, aber die Verpflichtung ist kleiner geworden.
Unter Bedingungen der Unsicherheit macht eine niedrige obligatorische Zahlung Ihr Familienbudget "antifragil".
Die Lösung: Hybride Strategie
Wir schlagen die "Hybride Methode" vor:
- Wählen Sie bei vorzeitiger Rückzahlung immer die Option "Monatliche Rate senken".
- ABER (und das ist entscheidend): Zahlen Sie weiterhin den alten Betrag, solange Sie einen Job haben.
Beispiel: Die Rate betrug 500. Wurde 450. Sie zahlen weiterhin 500 (50 gehen als neue vorzeitige Rückzahlung).
Mathematisch zahlen Sie den Kredit genauso schnell ab, als würden Sie die Laufzeit verkürzen. Aber wenn eine Krise eintritt, haben Sie das Recht, offiziell nur 450 zu zahlen. Sie haben sich Flexibilität erkauft.
📱 Simulation in Amorti
Überprüfen Sie diese Strategie.
- Geben Sie in AmortiApp den Kredit ein.
- Tätigen Sie eine vorzeitige Zahlung und wählen Sie "Rate senken".
- Sehen Sie, wie die obligatorische Belastung gesunken ist.
- Fügen Sie nun eine regelmäßige "Sonderzahlung" für die Differenz hinzu.
Sie werden sehen, dass sich die Kreditlaufzeit genauso radikal verkürzen wird.
Sicherheit geht vor. Risiken managen.